Gdzie wziąć najlepszy kredyty hipoteczny? Jakie czynniki będą najbardziej istotne przy wyborze kredytu hipotecznego czy też przy poszukiwaniu pożyczki hipotecznej na dowolnie wybrany cel? Wysokość odsetek, prowizja za udzielenie kredytu? A może warto sprawdzić ponadto inne elementy mające wpływ na atrakcyjność oferty dotyczącej kredytu mieszkaniowego?
Na początek weryfikujemy oprocentowanie kredytu w różnych bankach. Często spotkamy się przy tej okazji z informacją o marży banku (inaczej niż to jest przy zwykłych kredytach gotówkowych lub ratalnych), która jest częścią składową oprocentowania i jest dodawana do jakiejś podstawy tzw. stopy bazowej. Stopa bazowa zwykle jest zmienna w czasie spłaty kredytu i jest równa jakiejś stawce oprocentowania stosowanej pomiędzy bankami, np. WIBOR dla kredytów w złotówkach. To powoduje, że zmiana sytuacji na rynku międzybankowym generuje „automatyczną” modyfikację naszej stopy bazowej. I dalej – korekta tej stopy powoduje w czasie spłaty kredytu modyfikację jego oprocentowania (np. co trzy miesiace). Stopa bazowa razem z marżą daje dopiero pełne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Marżę zwykle można z bankiem negocjować. Decydując się na ponadstandardowe usługi banku, przykładowo kartę kredytową, ubezpieczenie, konto bankowe lub lokatę terminową łatwiej uzyskać niższą marżę.
Sprawdzamy także wysokość prowizji od udzielenia kredytu hipotecznego. Przy kredytach hipotecznych, które na ogół będziemy spłacać długie lata ma ona co prawda mniejsze znaczenie niż przy kredytach gotówkowych na kilka lat (prowizja rozkłada się się np. na 20-30 lat spłaty) ale zawsze warto zapłacić jak najmniej. Prowizję kredytową również możemy próbować negocjować z bankiem albo pośrednikiem finansowym. Nie zawsze jest to możliwe ale należy spróbować rokowań!
W banku czy u pośrednika pytamy także o dodatkowe opłaty powiązane z kredytem hipotecznym. Zwykle zetkniemy się ze składkami na przykład ubezpieczenia życiowego, na wypadek choroby a także od utraty pracy. Składek ubezpieczeniowych nie powinno się jednak traktować wyłącznie jako kosztu kredytu. Nie jesteśmy w stanie przecież wykluczyć jakiegoś nagłego przypadku w czasie spłaty kredytu a w takiej sytuacji ubezpieczenie może się przydać. Można też zapytać o koszty inspekcji czy wyceny nieruchomości ale zwykle nie są to wysokie opłaty w obliczu odsetek, które przyjdzie nam oddać do banku.
Warto też dowiedzieć się o warunki wcześniejszej spłaty kredytu – możemy przecież w każdej chwili wygrać w totolotka. Przedterminowa spłata, częściowa albo całkowita, bardzo często jest powiązana z zapłaceniem bankowi dodatkowej prowizji.
W przypadku dużego kredytu mieszkaniowego, który zaciągamy jeden raz w życiu, warto również rozważyć skorzystanie z usług jakiejś firmy pośredniczącej w udzielaniu kredytów mieszkaniowych. W jednym miejscu doradca finansowy ma możliwość sprawdzić i porównać oferty cenowe wielu banków, z którymi ma nawiązaną współpracę. Mamy szansę uniknąć wówczas chodzenia po wielu bankach i możemy zaoszczędzić dużo czasu.
Pozostaje jeszcze sprawdzenie czy kwalifikujemy się do zaciągnięcia kredytu Rodzina na swoim z dopłatami z budżetu – przez 8 lat będziemy płacić tylko około połowy należnych bankowi odsetek.
Nasze Finanse 